Nová opatření ČNB – regulace hypotečního trhu od 1.4.2022
Limity regulující hypoteční trh jsou po několika letech zpět. ČNB od 1.4.2022 opět přistoupila k regulaci hypotečního trhu vyhláškou prostřednictvím ukazatelů LTV, DSTI a DTI. Dosáhnout na hypotéku je tak opět komplikovanější, nehledě na vysoké ceny nemovitostí a aktuální úrokové sazby. Uvedené limity již nejsou doporučením, jak bývalo dříve, ale jsou pro banky povinností je dodržovat.
Nově jsou hypoteční úvěry a americké hypotéky posuzovány následovně:
U žadatelů nad 36 let:
- LTV 80 % – banka Vám tedy poskytne maximálně 80 % z hodnoty zastavované nemovitosti.
- DSTI 45 % – maximální výše splátek všech závazků může činit maximálně 45 % z čistého měsíčního příjmu žadatele o hypoteční úvěr.
- DTI 8,5 – pro většinu žadatelů bude platit, že výše součtu všech úvěrů v součtu nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu.
U žadatelů pod 36 let:
- LTV 90 %
- DSTI 50 %
- DTI 9,5
Pro zachování nižších limitů u žadatelů pod 36 let musí být splněny následující podmínky:
- vždy musí jít o investici do vlastního bydlení.
- všichni žadatelé musí být mladší 36 let (včetně druh/družka)
- pokud žádá manželský pár/registrovaní partneři, stačí aby podmínku věku splnil jeden z nich
- mírnější ukazatele nelze uplatnit při hypotéce na pronájem, při hypotéce, kde je hlavním účelem rekonstrukce, na objekt bytového družstva, tyto parametry nesplňují definici vlastního bydlení.
V souvislosti s regulací ČNB budou platit stejné parametry také pro refinancování u žadatelů do 36 let. U takového refinancování nesmí být navýšena jistina a nesmí být prodloužena splatnost – s tolerancí 3 měsíců (tohle dříve nebylo regulováno).
Při refixaci (stanovení nové úrokové sazby na konci fixačního období hypotečního úvěru) se nové posuzování klienta neprovádí, to znamená že nové limity se v tomto případě neuplatňují.
Omezení se dotkla i investičních hypoték (hypotéka na pronájem), nově není možné pořídit si více jak 3 takovéto hypoteční úvěry.
Tato opatření mají, dle ČNB zohledňovat uvolňování úvěrových standardů, ale i zvyšující se ceny nemovitostí u nás. Dle ČNB jde o cenové nadhodnocení ve výši necelých 25 %, u investičních bytů dokonce až o 30 %.
